Crédito com aval: como funciona e para quem é indicado

Redação Verdile.com
27 de abril de 2025

O crédito com aval é uma opção que pode ajudar muitos pequenos negócios a conseguir o financiamento que tanto precisam. Neste artigo, vamos explorar como funciona esse tipo de crédito, quem pode solicitar e quais as vantagens e desvantagens envolvidas. Se você é um empreendedor ou está pensando em abrir um negócio, entender mais sobre o crédito com aval pode ser muito útil.

Principais Pontos

O crédito com aval é uma forma de financiamento que exige um avalista como garantia.
Empresas de pequeno porte e microempreendedores individuais (MEIs) podem se beneficiar desse tipo de crédito.
A análise de crédito é feita pela instituição financeira, que decide se aprova ou não a solicitação.
O FAMPE pode facilitar o acesso ao crédito com aval, garantindo até 80% do valor da operação.
A inadimplência pode levar a consequências graves, como restrições de crédito e ações judiciais.

Entendendo O Crédito Com Aval

Definição De Crédito Com Aval

Sabe quando você precisa de uma grana extra para o seu negócio, mas o banco pede uma garantia que você não tem? É aí que entra o crédito com aval. Basicamente, é um tipo de empréstimo onde uma terceira pessoa (o avalista) se responsabiliza por pagar a dívida caso você não consiga. Pense no avalista como um amigo que confia em você e diz ao banco: “Se ele não pagar, eu pago”. Isso dá mais segurança ao banco e aumenta suas chances de conseguir o crédito.

Como Funciona O Processo De Aval

O processo é bem simples, mas exige atenção:

Você solicita o crédito ao banco.
O banco analisa seu pedido e, se aprovar, pede um avalista.
O avalista precisa apresentar documentos e comprovar que tem condições de pagar a dívida, caso seja necessário.
Se tudo estiver ok, o avalista assina um contrato se comprometendo a pagar a dívida se você não pagar.
O banco libera o crédito para você.

É importante lembrar que o avalista assume uma grande responsabilidade, então, escolha alguém de confiança e que entenda os riscos.

Vantagens Do Crédito Com Aval

O crédito com aval pode ser uma boa opção em algumas situações. Veja algumas vantagens:

Aprovação facilitada: Ter um avalista aumenta suas chances de conseguir o crédito, principalmente se você não tiver um histórico positivo ou garantias.
Taxas de juros menores: Como o banco tem mais segurança, ele pode oferecer taxas de juros mais baixas.
Acesso a valores maiores: Com um avalista, você pode conseguir um valor de crédito maior do que conseguiria sozinho.

É fundamental ter clareza sobre as responsabilidades de todas as partes envolvidas. O tomador do crédito deve estar ciente de que o avalista poderá ser acionado em caso de inadimplência, e o avalista deve estar plenamente informado sobre os riscos que está assumindo ao garantir a dívida de outra pessoa.

Público-Alvo Do Crédito Com Aval

Quem Pode Solicitar?

O crédito com aval é uma mão na roda para quem está começando ou precisa de um empurrãozinho para crescer. Geralmente, micro e pequenas empresas (MPEs) são o principal público-alvo. Mas não para por aí! Profissionais autônomos e MEIs também podem se beneficiar, desde que atendam aos requisitos básicos das instituições financeiras. É uma forma de conseguir crédito mesmo sem ter um histórico extenso ou garantias robustas.

Requisitos Para Microempresas

Para as microempresas, a coisa fica um pouco mais específica. Os bancos e outras instituições costumam pedir:

CNPJ ativo e regularizado.
Comprovação de faturamento anual dentro do limite estabelecido para ME (até R$360 mil).
Plano de negócios ou projeto para o qual o crédito será utilizado.
Documentação dos sócios (RG, CPF, comprovante de residência).

Além disso, a empresa não pode ter restrições de crédito (nome sujo) e precisa apresentar um bom score de crédito. A análise é bem criteriosa, mas o aval facilita bastante o processo.

Acessibilidade Para MEIs

Os MEIs (Microempreendedores Individuais) também têm vez no crédito com aval. Para eles, a burocracia costuma ser menor, mas os requisitos básicos permanecem: CNPJ ativo, comprovante de faturamento (que não pode ultrapassar R$ 81 mil por ano), e documentação pessoal em dia.

O aval é especialmente útil para MEIs que não possuem bens para oferecer como garantia. Ele aumenta as chances de aprovação e pode até conseguir taxas de juros mais camaradas. Uma boa dica é buscar linhas de crédito específicas para MEIs, que geralmente têm condições mais favoráveis. Grupos de 3 a 5 pessoas, como artesãos e vendedores, podem se beneficiar dessa modalidade.

É importante lembrar que o aval não é uma garantia total. Se o MEI não pagar o empréstimo, o avalista será acionado para quitar a dívida. Por isso, é fundamental ter um bom planejamento financeiro e só pegar o crédito se tiver certeza de que conseguirá pagar.

Análise De Crédito E Aval

O Papel Da Instituição Financeira

Quando você busca um crédito com aval, a instituição financeira assume um papel central. Não é só liberar o dinheiro, sabe? Ela precisa avaliar se você tem condições de pagar. É como um check-up financeiro completo. Eles analisam seu histórico, suas contas, tudo que possa indicar se você é um bom pagador. E, claro, o avalista também passa por essa análise. Afinal, ele será o responsável caso você não consiga honrar a dívida. A instituição financeira age como um filtro, garantindo que o crédito com aval seja concedido de forma responsável.

Critérios De Aprovação

Os critérios para aprovação de um crédito com aval são bem rigorosos. Não basta ter um avalista disposto a te ajudar. A instituição financeira vai analisar:

Histórico de crédito: Como você se comportou em outros empréstimos?
Capacidade de pagamento: Sua empresa gera receita suficiente para cobrir as parcelas?
Documentação: Tudo precisa estar em ordem, desde o CNPJ até os comprovantes de renda.

É importante lembrar que cada banco tem seus próprios critérios. O que é aceito em um lugar pode ser negado em outro. Por isso, vale a pena pesquisar e comparar as opções disponíveis.

Importância Da Análise De Risco

A análise de risco é fundamental tanto para a instituição financeira quanto para você. Para o banco, ela minimiza as chances de inadimplência. Para você, ela garante que o crédito seja adequado à sua realidade financeira. Uma análise bem feita evita que você se endivide além da conta e comprometa a saúde do seu negócio. É um processo que protege ambas as partes, garantindo uma relação mais segura e transparente.

Garantias E Limites No Crédito Com Aval

Percentuais De Garantia

Quando falamos em crédito com aval, é importante entender como as garantias funcionam. A instituição financeira define o percentual da garantia a ser utilizada, e o FAMPE (Fundo de Aval para as Micro e Pequenas Empresas) pode garantir até 80% do valor da operação de crédito. Essa garantia não elimina a necessidade de outras garantias da empresa, mas facilita o acesso ao crédito.

Limites De Crédito Por Porte

Os limites de crédito variam conforme o porte da empresa e a modalidade de crédito. Veja a tabela abaixo como referência:

Porte	Capital de Giro	Inv. Fixo & Capital de Giro Associado	Exportação (Pré-Embarque)	Desenvolvimento Tecnológico & Inovação
MEI	Até R$ 10 mil	Até R$ 30 mil	Até R$ 60 mil	Até R$ 100 mil
ME	Até R$ 60 mil	Até R$ 200 mil	Até R$ 300 mil	…

Esses limites são importantes para que as empresas consigam contratação de crédito de acordo com suas necessidades e capacidade de pagamento.

Modalidades De Crédito Disponíveis

Existem diversas modalidades de crédito com aval disponíveis, cada uma com suas características e finalidades. Algumas das principais são:

Capital de Giro: Para financiar as atividades do dia a dia da empresa.
Investimento Fixo: Para aquisição de máquinas, equipamentos e outros bens duráveis.
Crédito para Exportação: Para financiar a produção de bens destinados à exportação.
Crédito para Inovação: Para investir em pesquisa e desenvolvimento de novos produtos e serviços.

É fundamental analisar qual modalidade de crédito se encaixa melhor nas necessidades da sua empresa e negociar as condições com o banco. Lembre-se que o FAMPE não é um seguro de crédito e, em caso de inadimplência, todas as medidas para recuperação do crédito serão tomadas.

Consequências Da Inadimplência

Impactos Para O Negócio

Quando um negócio não consegue honrar seus compromissos financeiros, as consequências podem ser bem sérias. A inadimplência pode levar à restrição de crédito, dificultando a obtenção de novos empréstimos ou financiamentos para investir no crescimento da empresa. Além disso, a imagem da empresa fica manchada no mercado, o que pode afastar clientes e fornecedores.

Redução do fluxo de caixa.
Dificuldade em obter crédito futuro.
Perda de credibilidade no mercado.

É importante lembrar que a saúde financeira da empresa é fundamental para a sua longevidade. Evitar a inadimplência é crucial para manter o negócio funcionando e crescendo de forma sustentável.

Registro Em Órgãos De Proteção Ao Crédito

Uma das primeiras coisas que acontece quando você não paga um crédito com aval é o registro do seu nome e do nome da sua empresa em órgãos de proteção ao crédito, como SPC e Serasa. Isso significa que outras empresas e instituições financeiras saberão que você está com dívidas em aberto. Essa situação dificulta muito a obtenção de novos créditos, a realização de compras a prazo e até mesmo a negociação com fornecedores.

Possíveis Ações Judiciais

Se a inadimplência persistir, o banco ou instituição financeira pode entrar com uma ação judicial para cobrar a dívida. Isso pode levar ao bloqueio de bens da empresa e dos avalistas, como contas bancárias, imóveis e veículos. Em casos extremos, a empresa pode até mesmo ser levada à falência. É importante lembrar que o FAMPE não é um seguro de crédito e não impede a cobrança judicial da dívida.

Cobrança judicial da dívida.
Bloqueio de bens da empresa e dos avalistas.
Possibilidade de falência da empresa.

FAMPE E O Crédito Com Aval

O Que É O FAMPE?

O FAMPE, ou Fundo de Aval às Micro e Pequenas Empresas FAMPE, é uma ferramenta criada para facilitar o acesso ao crédito para pequenos negócios. Ele funciona como uma garantia complementar, reduzindo o risco para as instituições financeiras e, consequentemente, aumentando as chances de aprovação para MEIs, microempresas e empresas de pequeno porte.

O FAMPE não é um seguro de crédito. A empresa continua responsável pelo pagamento da dívida.
O Sebrae atua como prestador da garantia, funcionando como avalista.
As instituições financeiras são responsáveis pela análise e aprovação do crédito.

É importante entender que o FAMPE não substitui a necessidade de outras garantias, mas sim complementa-as. Ele também não pode ser usado se a empresa já possui todas as garantias exigidas pelo banco.

Como O FAMPE Facilita O Acesso Ao Crédito

O FAMPE atua como um facilitador crucial, permitindo que empresas com histórico de crédito limitado ou sem garantias suficientes consigam obter financiamentos. Ele oferece uma cobertura parcial do valor do empréstimo, o que diminui o risco para o banco e torna a operação mais atrativa. Isso se traduz em mais oportunidades para o crescimento e desenvolvimento dos pequenos negócios.

Reduz o risco para os bancos.
Aumenta as chances de aprovação para empresas com poucas garantias.
Permite o acesso a linhas de crédito antes inacessíveis.

Diferenças Entre FAMPE E Seguro De Crédito

É fundamental não confundir o FAMPE com um seguro de crédito. Embora ambos estejam relacionados à proteção financeira, eles operam de maneiras distintas. O seguro de crédito protege a instituição financeira contra a inadimplência do cliente, enquanto o FAMPE oferece uma garantia parcial do valor do empréstimo. Em caso de atraso ou não pagamento, o FAMPE não isenta a empresa da dívida, e as ações de cobrança serão realizadas normalmente.

Característica	FAMPE	Seguro de Crédito
Finalidade	Facilitar o acesso ao crédito	Proteger contra inadimplência
Quem protege	A empresa (indiretamente)	A instituição financeira
Responsabilidade	A empresa continua responsável pela dívida	O seguro cobre a perda da instituição
Natureza	Garantia	Seguro

Taxas De Juros E Custos Associados

Entender as taxas de juros e os custos associados ao crédito com aval é crucial para tomar decisões financeiras informadas. Afinal, o que parece ser uma solução acessível pode se tornar um fardo se não compreendermos todos os encargos envolvidos. Vamos detalhar como as garantias influenciam as taxas, a comissão de concessão de aval e como você pode negociar esses custos com o banco.

Como As Garantias Influenciam As Taxas

A garantia oferecida no crédito com aval tem um impacto direto nas taxas de juros. Quanto maior a garantia, menor o risco para a instituição financeira, o que geralmente se traduz em taxas de juros mais baixas. Isso acontece porque o banco tem mais segurança de que, em caso de inadimplência, poderá recuperar o valor emprestado. A garantia pode vir de diversas formas, como o FAMPE – Garantia de aval Fampe – Garantia de aval, que oferece cobertura parcial do valor do crédito.

Comissão De Concessão De Aval

A comissão de concessão de aval é uma taxa cobrada pela instituição financeira para cobrir os custos administrativos e de análise de risco envolvidos na aprovação do crédito com aval. Essa comissão pode variar bastante entre os bancos e depende de fatores como o valor do crédito, o perfil do solicitante e o tipo de garantia oferecida. É importante pesquisar e comparar as taxas de diferentes instituições para encontrar a opção mais vantajosa.

Negociação De Custos Com O Banco

Negociar os custos associados ao crédito com o banco é uma etapa fundamental para conseguir condições mais favoráveis. Aqui estão algumas dicas:

Pesquise: Compare as taxas e comissões de diferentes bancos antes de tomar uma decisão.
Apresente garantias sólidas: Quanto mais forte for a garantia, maior o seu poder de negociação.
Mostre um bom histórico de crédito: Um bom histórico de pagamentos pode influenciar positivamente a negociação.

Lembre-se que a negociação é uma via de mão dupla. Esteja preparado para apresentar seus argumentos e mostrar que você é um bom pagador. Não hesite em questionar as taxas e comissões cobradas e buscar alternativas que se encaixem melhor no seu orçamento.

Considerações Finais

Em resumo, o crédito com aval pode ser uma boa opção para quem precisa de um empurrãozinho financeiro. Ele é especialmente útil para pequenos negócios que têm dificuldade em conseguir empréstimos por conta da falta de garantias. Mas, é importante lembrar que, mesmo com o aval, a responsabilidade pelo pagamento é sempre do tomador do crédito. Portanto, antes de decidir, é bom avaliar bem as condições e se realmente vale a pena. Se você está pensando em usar esse tipo de crédito, converse com seu banco e veja se é a melhor saída para sua situação.