ABEV3 R$11,13 +1,37% ALOS3 R$19,50 +2,15% ASAI3 R$7,48 +2,47% AZUL4 R$3,84 +6,08% AZZA3 R$32,02 +2,63% B3SA3 R$11,59 +3,76% BBAS3 R$28,75 +4,74% BBDC4 R$12,19 +2,61% BBSE3 R$38,88 +1,01% Bitcoin R$548.611 -1,21% BPAC11 R$33,04 +4,52% BRAV3 R$20,40 +0,69% BRFS3 R$20,02 +2,83% CMIG4 R$11,38 +2,62% CPLE6 R$10,32 +3,10% CSAN3 R$7,58 +4,99% CYRE3 R$21,83 +3,22% Dólar R$5,70 -0,02% ELET3 R$37,54 +3,27% EMBR3 R$60,35 -0,22% ENGI11 R$42,13 +3,69% EQTL3 R$31,43 +2,78% ggbr4 R$17,58 +0,75% Ibovespa 128.219pts +2,70% IFIX 3.018pts +0,68% itub4 R$34,77 +2,66% mglu3 R$7,38 +5,28% petr4 R$37,44 +3,08% vale3 R$55,67 +1,48%

Tipos de crédito empresarial: Escolha a solução financeira ideal para o crescimento do seu negócio

Tipos de crédito empresarial: Escolha a solução financeira ideal para o crescimento do seu negócio

Você sabia que o crédito empresarial pode ser o combustível para o crescimento da sua empresa? Essa pergunta destaca a relevância de entender como o crédito funciona e como ele pode ser o diferencial entre estagnação e expansão. 

O crédito empresarial é um recurso financeiro fornecido por instituições financeiras, criado para atender às necessidades de diferentes tipos de negócios, sejam eles pequenos, médios ou grandes.

Sua aplicação vai muito além de suprir emergências: ele é essencial para financiar operações diárias, implementar projetos de expansão, adquirir novos equipamentos e investir em inovação. 

Em um mercado competitivo e em constante mudança, o acesso ao crédito permite que as empresas mantenham sua sustentabilidade financeira e desenvolvam estratégias para competir em um nível mais elevado.

Por exemplo, uma pequena empresa do setor de alimentação que investiu em uma nova linha de produção utilizando crédito empresarial conseguiu expandir sua distribuição para outras cidades, dobrando seu faturamento em menos de dois anos. Casos como esse ilustram como o uso estratégico de crédito pode impulsionar negócios a novos patamares.

Em um mercado tão dinâmico, onde mudanças podem ocorrer rapidamente, o crédito empresarial é um elemento chave para a competitividade e a longevidade de qualquer empreendimento. Contudo, utilizá-lo de maneira consciente e planejada é fundamental para que ele se transforme em uma alavanca de crescimento sustentável, e não em um problema financeiro.

O que é crédito empresarial?

O crédito empresarial é uma modalidade de financiamento oferecida por bancos, cooperativas de crédito e outras instituições financeiras, com o objetivo de atender às diversas necessidades de empresas de diferentes portes e setores. 

Esse tipo de crédito é essencial para ajudar negócios a crescer, superar desafios financeiros ou mesmo garantir a sustentabilidade em momentos de dificuldade econômica.

Ao contrário do crédito pessoal, que é voltado para atender às necessidades financeiras de indivíduos, o crédito empresarial é direcionado exclusivamente para fins comerciais. Ele é projetado para financiar operações, projetos e investimentos que impulsionem a atividade empresarial, sempre alinhado aos objetivos do negócio.

A diferença entre crédito pessoal e empresarial

Uma das principais diferenças entre crédito pessoal e empresarial está no propósito de uso. Enquanto o crédito pessoal pode ser usado para finalidades diversas, como compras, pagamento de dívidas ou lazer, o crédito empresarial tem um foco mais específico: fortalecer e expandir operações comerciais.

Além disso, a análise de crédito para empresas leva em consideração fatores como o faturamento da empresa, seu histórico financeiro, garantias apresentadas e o setor em que atua. Já o crédito pessoal, normalmente, analisa a renda e o histórico do indivíduo. Outra diferença importante é que o crédito empresarial, muitas vezes, oferece valores mais altos e prazos mais longos, já que os projetos comerciais frequentemente demandam maior investimento.

Tipos de crédito empresarial

Quando falamos em crédito empresarial, estamos abordando um universo vasto de opções financeiras que atendem às mais diversas necessidades de negócios. A seguir, veja os principais tipos de crédito empresarial e suas aplicações práticas.

1 Crédito para capital de giro

Capital de giro é um dos tipos de crédito empresarial que refere-se aos recursos financeiros disponíveis para cobrir as operações diárias da empresa, como pagamento de contas, salários, aluguel, impostos e fornecedores. Ele é fundamental para garantir que a empresa mantenha suas operações mesmo em períodos de sazonalidade ou instabilidade econômica.

Por exemplo, empresas do varejo muitas vezes enfrentam um aumento significativo nas vendas durante datas comemorativas, como Natal e Dia das Mães. Nesses períodos, o crédito para capital de giro pode ser usado para reforçar os estoques antes do pico de vendas. 

Esse é um dos tipos de crédito empresarial que pode ser contratado em diferentes modalidades, como empréstimos tradicionais, antecipação de recebíveis ou até mesmo linhas rotativas. A escolha da modalidade depende das necessidades da empresa e de sua capacidade de pagamento.

O crédito para capital de giro é essencial para evitar que uma empresa saudável entre em dificuldades financeiras devido a problemas de fluxo de caixa.

2 Crédito para investimentos

Diferentemente do capital de giro, esse é um dos tipos de crédito empresarial focado em aquisições que visam o crescimento do negócio. Ele é amplamente utilizado para financiar projetos estratégicos, como a compra de equipamentos, modernização de instalações ou expansão para novos mercados. Entre as principais vantagens desse tipo de crédito são

  • Juros competitivos: muitas instituições financeiras oferecem taxas de juros reduzidas para financiamentos de longo prazo, incentivando o crescimento das empresas.
  • Prazos flexíveis: os pagamentos podem ser ajustados à capacidade de geração de receita da empresa.
  • Aumento de competitividade: investir em novas tecnologias ou infraestrutura permite que a empresa se destaque no mercado.

3 Crédito rotativo empresarial

O crédito rotativo empresarial funciona como um limite pré-aprovado que a empresa pode usar quando necessário. Ele é uma espécie de “reserva financeira” para emergências e necessidades pontuais.

Ao contrário de um empréstimo convencional, o crédito rotativo não exige a contratação de um valor fixo de imediato. A empresa utiliza apenas o necessário, e os juros são cobrados apenas sobre o valor utilizado.

Esse é um dos tipos de crédito empresarial proporciona a empresa, flexibilidade para cobrir despesas inesperadas e rapidez na disponibilização do recurso. No entanto, possui juros mais altos em comparação a outras modalidades e também há maior possibilidade de endividamento excessivo se usado de forma recorrente.

4. Financiamento de projetos

O financiamento de projetos é um dos tipos de crédito empresarial que planejam empreendimentos de médio a longo prazo. 

Esse é um dos tipos de crédito empresarial utilizados em setores como construção civil, energia e tecnologia. Para acessar essa linha de crédito, a empresa geralmente precisa apresentar:

  • Plano de negócios detalhado: incluindo objetivos, cronograma e análise de viabilidade.
  • Projeções financeiras: demonstrando a capacidade de retorno sobre o investimento.

5 Crédito para exportação

Empresas que atuam no comércio internacional encontram no crédito para exportação um aliado para financiar as operações de envio de produtos ao exterior. Os benefícios do crédito para exportação

  1. Cobertura de Custos: Inclui despesas com produção, transporte e câmbio.
  2. Apoio à Competitividade: Programas específicos ajudam empresas brasileiras a competir no mercado internacional.

6. Linhas de crédito de bancos públicos e privados

Os bancos, tanto públicos quanto privados, disponibilizam uma ampla variedade de opções de crédito, com condições diferenciadas, dependendo do porte e do segmento da empresa. Essas linhas de crédito têm características próprias que atendem a diferentes necessidades empresariais.

A principal diferença entre os bancos públicos e privados reside nas condições de financiamento e nas finalidades dos recursos. Os bancos públicos, como o BNDES, oferecem condições mais favoráveis, especialmente voltadas para o financiamento de projetos de desenvolvimento econômico, infraestrutura e inovação.

Essas instituições costumam proporcionar juros mais baixos, prazos mais longos e até mesmo carência para o pagamento, com o objetivo de fomentar o crescimento sustentável das empresas e impulsionar a economia nacional. Elas tendem a ser uma escolha para empresas que buscam financiar projetos de longo prazo ou que atuam em setores prioritários para o desenvolvimento do país.

Por outro lado, os bancos privados têm como foco a agilidade e a redução da burocracia. Eles são mais flexíveis em termos de processos e, frequentemente, conseguem liberar recursos mais rapidamente.

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Embora as taxas de juros em bancos privados possam ser mais altas em comparação com as instituições públicas, elas oferecem vantagens como prazos menores e menos exigências burocráticas, o que pode ser decisivo para empresas que precisam de capital de giro imediato ou que têm um perfil mais dinâmico.

Essas duas opções de crédito, públicas e privadas, são complementares e devem ser avaliadas com base nas necessidades financeiras específicas de cada empresa, considerando fatores como o prazo de pagamento, as condições de juros e o tipo de projeto ou necessidade de financiamento.

7 Empréstimos Peer-to-Peer (P2P)

O crédito Peer-to-Peer (P2P) é um dos tipos de crédito empresarial que conecta investidores diretamente a empresas por meio de plataformas digitais. Esse modelo tem ganhado popularidade nos últimos anos devido à sua praticidade, agilidade e taxas mais atrativas em comparação com as opções tradicionais de crédito. 

No P2P, as empresas podem buscar financiamento sem a intermediação direta de bancos ou outras instituições financeiras, permitindo que o processo de obtenção de crédito seja mais rápido e com menos burocracia.

Uma das principais vantagens do crédito P2P é a redução da burocracia. As plataformas digitais que operam nesse modelo possuem processos simplificados, facilitando a obtenção de crédito para empresas que, muitas vezes, enfrentam dificuldades ao buscar financiamento no mercado tradicional. 

Isso torna o P2P uma excelente alternativa para pequenas empresas e startups que precisam de recursos para crescer, mas não têm acesso fácil a linhas de crédito convencionais. Além disso, a flexibilidade do P2P também se destaca, já que as condições de pagamento e as taxas de juros podem ser ajustadas conforme a negociação entre investidores e empresas.

Um exemplo prático de utilização do crédito P2P é o caso de uma startup de tecnologia que busca financiamento para o desenvolvimento de um aplicativo inovador. A empresa pode se conectar diretamente com investidores dispostos a aportar recursos, sem a necessidade de passar por longos processos burocráticos. Isso proporciona um caminho mais ágil para que a startup consiga financiar seu projeto e avançar no desenvolvimento de soluções tecnológicas.

Com essas características, o crédito P2P se estabelece como uma opção atraente para empresas em crescimento, principalmente aquelas que enfrentam dificuldades para acessar crédito por canais tradicionais.

8. Crédito rural

O crédito rural é um dos tipos de crédito empresarial destinada a apoiar o setor agrícola, oferecendo recursos financeiros aos produtores rurais para que possam adquirir insumos, maquinários, equipamentos e até mesmo para o financiamento de infraestrutura necessária à produção.

Esse é um dos tipos de crédito empresarial fundamental para o desenvolvimento e a sustentabilidade do agronegócio, visto que o setor agrícola enfrenta constantes desafios relacionados à sazonalidade e à necessidade de inovação tecnológica.

Um dos programas mais conhecidos e utilizados no Brasil para fornecer crédito rural é o Plano Safra, que tem como objetivo garantir acesso a linhas de crédito com condições especiais para os produtores. 

O Plano Safra é uma iniciativa do Governo Federal, que visa incentivar a produção agrícola e o investimento em melhorias nas áreas rurais, oferecendo juros mais baixos, prazos maiores e carências para o pagamento das parcelas. Com esse apoio, o produtor rural consegue investir em sua produção sem comprometer a saúde financeira de sua propriedade.

A utilização do crédito rural é essencial para a manutenção e expansão de pequenas, médias e grandes propriedades agrícolas. 

Por meio do crédito rural, o produtor pode financiar a compra de sementes, fertilizantes, adubos, maquinário agrícola e até mesmo o custeio de atividades como a colheita. Dessa forma, ele consegue melhorar a produtividade, aumentar a qualidade dos produtos e, consequentemente, fortalecer a competitividade no mercado.

9. Microcrédito

O microcrédito é um dos tipos de crédito empresarial destinada a pequenos empreendedores, especialmente aqueles que possuem negócios de pequeno porte ou informais. Ele oferece uma solução acessível para quem busca recursos financeiros para iniciar ou expandir suas atividades comerciais, com processos simplificados e valores reduzidos.

Essa modalidade de crédito busca promover a inclusão financeira e apoiar o empreendedorismo, facilitando o acesso a recursos essenciais para o desenvolvimento de negócios que, muitas vezes, não teriam acesso ao crédito convencional devido ao porte ou falta de garantias.

O microcrédito possui características que o tornam atraente para pequenos empreendedores. Ao contrário de linhas de crédito tradicionais, que exigem comprovações mais rígidas de capacidade financeira, o microcrédito possui uma burocracia reduzida, o que facilita o acesso.

Além disso, as taxas de juros costumam ser mais acessíveis, e os prazos de pagamento são flexíveis, permitindo que o microempreendedor organize sua atividade financeira de forma mais viável.

Tipos de crédito empresarial
Reprodução: Freepik

Como escolher o crédito empresarial ideal?

A escolha entre os tipos de crédito empresarial é uma decisão estratégica que exige uma análise cuidadosa do perfil da empresa, suas necessidades financeiras imediatas e objetivos de longo prazo.

Para garantir que o crédito selecionado seja alinhado à estratégia de crescimento, é fundamental começar com uma avaliação detalhada dos diferentes produtos financeiros disponíveis no mercado e suas condições específicas.

Um dos primeiros aspectos a considerar são as taxas de juros e os prazos de pagamento. Empresas devem buscar alternativas que ofereçam condições competitivas e que se ajustem à sua capacidade de pagamento, evitando comprometer o fluxo de caixa.

Além disso, o Custo Efetivo Total (CET) é um indicador crucial. Ele engloba todas as despesas associadas ao crédito, como taxas administrativas e impostos, permitindo uma visão clara do impacto financeiro do contrato.

Para decisões mais assertivas, contar com consultoria de especialistas financeiros é essencial. Esses profissionais podem ajudar a identificar entre os tipos de crédito empresarial mais adequado, sugerir ajustes no planejamento financeiro e negociar condições mais favoráveis com instituições financeiras.

 A escolha criteriosa do crédito empresarial ideal não só reduz riscos, mas também potencializa os benefícios que essa estratégia pode trazer para o crescimento do negócio.

Benefícios do crédito empresarial

O crédito empresarial é uma ferramenta estratégica para o crescimento e sustentabilidade das empresas. Ele oferece uma série de benefícios que podem transformar a forma como um negócio opera, seja no fortalecimento de sua estrutura, na inovação de produtos e serviços, ou na manutenção da operação durante períodos desafiadores. 

Veja os principais benefícios dos tipos de crédito empresarial que ajudem a alcançar os objetivos organizacionais a longo prazo.

Crescimento e expansão

O crédito empresarial é uma ferramenta essencial para empresas que desejam expandir suas operações. Com os recursos obtidos, é possível aumentar a capacidade produtiva, adquirir novos equipamentos, abrir filiais e explorar novos mercados. 

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Essa injeção de capital oferece a flexibilidade necessária para implementar estratégias de crescimento que seriam inviáveis apenas com o capital próprio. Empresas que utilizam o crédito de maneira planejada conseguem se posicionar melhor no mercado e aproveitar oportunidades de negócio em momentos estratégicos.

Sustentação em momentos de crise

Durante períodos de instabilidade econômica ou baixa receita, o crédito empresarial pode atuar como um amortecedor financeiro. Ele permite que a empresa mantenha suas operações em dia, como o pagamento de fornecedores, funcionários e outros custos fixos, evitando interrupções.

Esse tipo de suporte é especialmente valioso em setores sazonais, onde a receita pode variar significativamente ao longo do ano. Com um crédito bem estruturado, a empresa pode superar desafios financeiros temporários sem comprometer sua saúde econômica no longo prazo.

Inovação e competitividade

Investir em inovação é um dos caminhos mais eficazes para aumentar a competitividade no mercado, e o crédito empresarial desempenha um papel crucial nesse processo. Ele pode ser utilizado para financiar pesquisas, adquirir novas tecnologias, promover treinamentos para a equipe ou até desenvolver produtos e serviços inovadores. 

Esses investimentos, embora exigentes, tornam a empresa mais resiliente e pronta para se adaptar às mudanças do mercado, garantindo sua relevância e crescimento contínuo.

Riscos associados ao crédito empresarial

Embora os tipos de crédito empresarial sejam uma ferramenta poderosa para impulsionar o crescimento e garantir a sustentabilidade financeira das empresas, ele também envolve riscos que exigem atenção e planejamento. 

A falta de uma gestão adequada pode transformar uma solução em um problema, resultando em endividamento excessivo, comprometimento do fluxo de caixa e custos elevados com juros.

Por isso, é essencial compreender os riscos associados ao crédito empresarial para evitar decisões financeiras precipitadas e garantir que o uso do crédito contribua para o fortalecimento, e não para a vulnerabilidade, da organização.

Endividamento excessivo

Tomar crédito além da capacidade financeira da empresa pode resultar em um endividamento excessivo, comprometendo gravemente sua sustentabilidade. Esse risco surge, muitas vezes, de uma análise superficial das condições do crédito ou de uma falta de planejamento financeiro adequado.

Para evitar essa situação, é essencial avaliar cuidadosamente o valor a ser contratado e considerar todos os cenários possíveis, incluindo uma eventual redução na receita. Planejar o uso dos recursos e monitorar as finanças regularmente são estratégias que ajudam a manter o equilíbrio entre dívida e capital disponível.

Taxas de juros elevadas

As taxas de juros são um dos principais fatores que influenciam o custo do crédito empresarial. Contratar um dos tipos de crédito empresarial com taxas abusivas pode gerar um impacto significativo no orçamento da empresa, tornando difícil o pagamento das parcelas e, em alguns casos, resultando em inadimplência. 

Para evitar esse problema, é fundamental comparar diferentes ofertas no mercado, priorizando instituições que ofereçam condições mais justas e transparentes. Conhecer o CET também é crucial para identificar créditos que apresentem um custo-benefício mais favorável.

Impacto no fluxo de caixa

Parcelas altas de crédito empresarial podem comprometer o fluxo de caixa da empresa, afetando suas operações diárias. Um fluxo de caixa desorganizado dificulta o pagamento de despesas fixas, como salários e fornecedores, colocando em risco a continuidade do negócio. 

Por isso, antes de contratar um crédito, é essencial projetar como as parcelas irão impactar o orçamento mensal. Um planejamento financeiro bem estruturado permite que a empresa equilibre seus compromissos com o crédito e suas despesas operacionais, garantindo uma gestão financeira sustentável.

Crédito empresarial no Brasil: Cenário atual e tendências

No Brasil, o cenário dos tipos de crédito empresarial apresenta características desafiadoras e promissoras. Atualmente, o mercado é marcado por altos níveis de burocracia, taxas de juros elevadas e uma complexidade que muitas vezes desestimula os empreendedores. 

O impacto das políticas públicas e econômicas é outro fator determinante nesse cenário. Medidas como incentivos fiscais, programas de microcrédito e o apoio de instituições como o Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social (BNDES) têm contribuído para ampliar o acesso ao crédito, especialmente para pequenos e médios empresários. 

Programas como o Pronampe (Programa Nacional de Apoio às Microempresas e Empresas de Pequeno Porte) destacam-se por oferecer condições de financiamento mais acessíveis, ajudando a equilibrar o cenário.

As tendências também apontam para mudanças significativas no setor. O crescimento das fintechs, por exemplo, tem revolucionado o acesso ao crédito no Brasil. Empresas como Nubank e Creditas oferecem soluções digitais com menos burocracia e maior agilidade, atraindo empreendedores em busca de praticidade. 

Além disso, a digitalização do acesso ao crédito através de plataformas online democratizou o processo, permitindo que empresas em qualquer lugar do país solicitem e gerenciem financiamentos de maneira eficiente.

Outro movimento importante é o avanço do crédito sustentável, alinhado a critérios ESG (ambientais, sociais e de governança). Essa tendência reflete a crescente preocupação com práticas empresariais responsáveis e o impacto positivo na sociedade e no meio ambiente. Em resumo, enquanto o crédito empresarial no Brasil ainda enfrenta obstáculos significativos, as inovações e políticas públicas estão criando oportunidades para transformar esse mercado.

Tipos de crédito empresarial
Reprodução: Freepik

O crédito empresarial é, sem dúvida, uma ferramenta poderosa e indispensável para empresas que buscam se destacar no mercado. 

Ao longo deste texto, exploramos a importância do crédito para financiar operações, expandir negócios e investir em inovação. Discutimos também o panorama atual no Brasil, incluindo os desafios e as oportunidades geradas pelas políticas públicas e pelas tendências de digitalização e sustentabilidade.

Quando utilizado de forma estratégica, o crédito empresarial pode ser um verdadeiro catalisador para o crescimento sustentável. Porém, o planejamento é essencial: uma empresa deve avaliar cuidadosamente suas necessidades e sua capacidade de pagamento antes de optar por qualquer modalidade de crédito.

Se você está pensando em investir no crescimento do seu negócio, não deixe de explorar as opções disponíveis no mercado. Pesquise, planeje e escolha o crédito empresarial ideal para alcançar seus objetivos e garantir o sucesso do seu empreendimento.

Tabela de comparação dos tipos de crédito empresarial

Tipo de CréditoDescriçãoAplicaçõesVantagensDesvantagens
Crédito para Capital de GiroRecursos para cobrir operações diárias, como pagamento de contas e fornecedores.Uso em períodos de sazonalidade, como reforço de estoque antes de datas comemorativas.Flexibilidade nas modalidades (empréstimos, linhas rotativas, etc.); essencial para fluxo de caixa.Possibilidade de juros altos dependendo da modalidade escolhida.
Crédito para InvestimentosFinanciamento para aquisições estratégicas e projetos de crescimento.Compra de equipamentos, modernização de instalações, expansão para novos mercados.Juros competitivos; prazos flexíveis; aumento da competitividade empresarial.Requer planejamento e análise de viabilidade.
Crédito Rotativo EmpresarialLimite pré-aprovado para emergências e despesas pontuais.Cobertura de despesas inesperadas; gestão de crises financeiras momentâneas.Rapidez no acesso; flexibilidade no uso e pagamento.Juros mais altos; risco de endividamento excessivo.
Financiamento de ProjetosSolução para empreendimentos de médio a longo prazo, geralmente em setores específicos.Construção civil, energia, tecnologia, entre outros projetos estruturados.Condições favoráveis para setores prioritários; suporte para grandes empreendimentos.Exige plano de negócios detalhado e projeções financeiras robustas.
Crédito para ExportaçãoFinanciamento voltado às operações internacionais, cobrindo custos de produção e envio.Produção para mercados externos; fortalecimento da competitividade no comércio internacional.Apoio governamental; taxas atrativas em programas específicos.Exige atenção à variação cambial e regulamentações internacionais.
Linhas de Crédito BancáriasOfertas de crédito por bancos públicos e privados com condições distintas.Financiamento de projetos de curto e longo prazo; capital de giro imediato.Bancos públicos: juros baixos e prazos longos; bancos privados: menos burocracia e maior agilidade.Bancos privados podem ter taxas de juros mais altas; instituições públicas exigem mais documentação.
Empréstimos Peer-to-Peer (P2P)Conexão direta entre empresas e investidores via plataformas digitais.Financiamento rápido para startups e pequenas empresas; projetos de crescimento.Burocracia reduzida; flexibilidade de condições; taxas atrativas.Pode ser restrito a empresas com bom histórico ou projetos convincentes.
Crédito RuralFinanciamento para o setor agrícola, incluindo insumos, maquinários e infraestrutura.Compra de sementes, fertilizantes, máquinas agrícolas; financiamento de colheitas.Juros baixos; programas específicos como o Plano Safra; prazos e carência ajustados.Limitado ao setor agrícola; necessidade de cumprimento de regulamentações.
MicrocréditoLinha de crédito voltada para pequenos empreendedores e negócios informais.Expansão ou início de atividades comerciais em pequenos negócios.Inclusão financeira; taxas acessíveis; flexibilidade nos prazos.Limite de crédito reduzido; pode não atender a empreendimentos de maior porte.

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