O empréstimo consignado, também conhecido como crédito consignado ou somente “CONSIGNADO”, é uma modalidade de crédito bastante comum no Brasil. Suas características únicas o tornam uma opção atraente para muitos indivíduos, especialmente aqueles que desejam obter crédito com taxas de juros mais baixas e condições de pagamento mais acessíveis. Neste artigo, exploraremos em profundidade o que é o empréstimo consignado, como ele funciona, quem pode solicitar, suas vantagens e desvantagens, e muito mais.

O que é Empréstimo Consignado?

O empréstimo consignado é uma forma de crédito que tem como principal característica o fato de que as parcelas são descontadas diretamente do salário ou benefício do solicitante. Isso significa que a instituição responsável pelo pagamento do salário ou benefício é quem desconta o valor das parcelas do consignado e fica responsável por repassá-lo ao banco ou à instituição financeira que concedeu o crédito.

Por conta dessa garantia de pagamento, as taxas de juros do empréstimo consignado costumam ser mais baixas em comparação com outras modalidades de crédito disponíveis no mercado. Além disso, o fato de as parcelas serem descontadas diretamente do salário ou benefício do solicitante reduz o risco de inadimplência, o que é vantajoso tanto para o cliente quanto para a instituição que concedeu o crédito.

Como Funciona o Empréstimo Consignado?

Como mencionado anteriormente, o pagamento do empréstimo consignado ocorre por meio do desconto direto do salário ou benefício do solicitante. Isso significa que o valor das parcelas é descontado automaticamente, antes mesmo do dinheiro chegar à conta do cliente.

A quantidade que pode ser emprestada em um empréstimo consignado é limitada pela chamada margem consignável. Esse é o valor máximo do salário ou benefício que pode ser comprometido para o pagamento das parcelas do empréstimo. É um mecanismo criado para evitar que o solicitante se endivide excessivamente e acabe comprometendo sua capacidade de arcar com suas despesas básicas.

Para contratar um empréstimo consignado, é necessário apresentar alguns documentos, como:

• RG;
• CPF;
• Comprovante de residência atualizado;
• Comprovante de renda mais recente.

Quem Pode Contratar um Empréstimo Consignado?

O empréstimo consignado está disponível para um público específico. Isso inclui:

• Aposentados e pensionistas do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS);
• Funcionários públicos (ativos, inativos e pensionistas);
• Militares das Forças Armadas (ativos, inativos e pensionistas);
• Beneficiários do Programa Auxílio Brasil;
• Beneficiários do Benefício de Prestação Continuada (BPC);
• Funcionários de empresas privadas que trabalham sob o regime de CLT, desde que a empresa tenha um convênio com uma instituição financeira que ofereça essa modalidade de crédito.

Vantagens do Empréstimo Consignado

O empréstimo consignado oferece várias vantagens, tornando-o uma opção atraente para muitas pessoas. Algumas dessas vantagens incluem:

1. Taxas de Juros Menores: Como mencionado, as taxas de juros do empréstimo consignado costumam ser mais baixas do que as de outras modalidades de crédito. Isso se deve ao fato de que o risco de inadimplência é menor, já que as parcelas são descontadas diretamente do salário ou benefício do cliente.
2. Facilidade de Aprovação: O processo de aprovação do empréstimo consignado é geralmente mais simples e rápido. Isso se deve ao fato de que a instituição que concede o crédito tem uma garantia maior de que receberá o pagamento.
3. Prazos de Pagamento Mais Longos: As instituições financeiras costumam oferecer prazos de pagamento mais longos para o empréstimo consignado. Em alguns casos, é possível ter até 120 meses para pagar.
4. Sem Necessidade de Garantias: Diferente de outras modalidades de empréstimo que exigem algum tipo de garantia, como um imóvel ou um veículo, o empréstimo consignado não requer garantias pessoais ou ativos como garantia. O próprio salário ou benefício serve como garantia para a instituição que concede o crédito.
5. Uso Flexível do Dinheiro: O dinheiro obtido através do empréstimo consignado pode ser usado da maneira que o cliente preferir, sem restrições. É possível usar o dinheiro para pagar dívidas, despesas médicas, reformas na casa, viagens e muito mais.

Desvantagens do Empréstimo Consignado

Apesar de suas vantagens, o empréstimo consignado também tem algumas desvantagens que devem ser consideradas. Entre elas estão:

1. Risco de Quitar a Dívida de Uma Vez em Caso de Perda do Emprego: Se o solicitante do empréstimo consignado perder o emprego, pode ser necessário quitar a dívida de uma vez só, dependendo do que está definido no contrato. Nesse caso, a alternativa seria trocar o consignado por outro empréstimo que, dependendo do tipo, pode ter taxas de juros mais altas.
2. Dívida de Longo Prazo: Imprevistos acontecem o tempo todo. Ao optar pelo empréstimo consignado, é importante analisar como o desconto mensal das parcelas pode impactar em uma eventual situação financeira imprevista, como despesas médicas emergenciais ou situações inesperadas em casa. É recomendável fazer um planejamento financeiro antes de optar pelo empréstimo consignado, levando em conta não apenas a capacidade de pagamento atual, mas também possíveis adversidades que podem afetar a estabilidade financeira.

Qual a Taxa de Juros do Empréstimo Consignado?

Agora em ABRIL/2024, as taxas de juros do empréstimo consignado variam dependendo do público alvo. Para aposentados e pensionistas do INSS, a margem consignável é de 45% da renda, sendo 35% para empréstimos e o restante para o uso do cartão de crédito consignado. Para esses clientes, a taxa de juros mensal média é de 1,72% para empréstimos. Para servidores públicos, o teto de juros do empréstimo consignado é de 1,80% ao mês.

Como Calcular o Valor do Empréstimo Consignado

Para calcular o valor do empréstimo consignado, é preciso levar em conta a margem consignável, que é o valor máximo que pode ser comprometido do salário ou benefício do solicitante para o pagamento das parcelas do empréstimo.

Por exemplo, se a margem consignável é de 35% e o salário do solicitante é de R$ 3.000, o valor máximo da parcela do empréstimo não pode ultrapassar R$ 1.050 (35% de R$ 3.000).

O valor total do empréstimo será então o valor da parcela multiplicado pelo número de parcelas. Por exemplo, se o empréstimo for parcelado em 48 meses, o valor total do empréstimo será de R$ 50.400 (R$ 1.050 x 48).

Dicas para Fazer a Contratação do Empréstimo Consignado

Antes de contratar um empréstimo consignado, é importante ter alguns cuidados. Entre eles estão:

1. Planejamento: Antes de solicitar um empréstimo consignado, é importante fazer um planejamento financeiro detalhado. Isso ajuda a evitar o superendividamento e garante que o solicitante será capaz de arcar com as parcelas do empréstimo sem comprometer sua capacidade de pagar outras contas.
2. Pesquisa: É importante pesquisar e comparar as diferentes opções de empréstimo consignado disponíveis no mercado. Isso inclui comparar as taxas de juros, o prazo de pagamento, as condições de pagamento e outros detalhes do empréstimo.
3. Leitura do Contrato: Antes de fechar o contrato, é essencial ler todos os termos e condições do empréstimo consignado. Isso inclui entender como funcionam os juros, quais são as condições de pagamento, o que acontece em caso de atraso no pagamento, entre outros detalhes.

Conclusão

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito que oferece várias vantagens, como taxas de juros mais baixas e facilidade de aprovação. No entanto, também possui algumas desvantagens e, por isso, é importante pesquisar e planejar antes de contratar esse tipo de empréstimo. Lembre-se de que, como qualquer outra forma de crédito, o empréstimo consignado deve ser usado com responsabilidade.

Se quer saber mais sobre emprestimos, veja nossos artigos sobre o tema: EMPRESTIMOS.

Aqui estão três livros relacionados ao tema do empréstimo consignado disponíveis na Amazon:

1. Manual do Empréstimo Consignado Previdenciário – Este livro oferece uma visão detalhada sobre o crédito consignado, incluindo aspectos legais e práticos para beneficiários previdenciários​ (Amazon)​.
2. Enciclopédia do Consignado: Um guia de A a Z com todos os termos do mercado – Diego Soares fornece uma abordagem ampla sobre o empréstimo consignado, abrangendo todos os termos relacionados a esta modalidade de crédito em formato de enciclopédia​ (Amazon)​.
3. Manual Prático Anti-Endividamento Consignado Inteligente – Thiago Parijiani elabora estratégias para aumentar a renda de aposentados e servidores, além de transformar endividados em poupadores, focando em uma gestão financeira inteligente do empréstimo consignado​ (Amazon)​.

Estes livros podem ser recursos valiosos para quem deseja aprofundar-se no tema do empréstimo consignado, seja para fins educativos ou práticos.